征信黑名单可以消除吗？了解改过自新与信用修复的可能性

有人认为，即使个人试图改过自新，也无法消除不诚信的记录，这可能会让人感到绝望，并违背了征信制度促进社会诚信的初衷。另一些人则提出，如果征信记录可以被修改，那就如同为失信者开启了可以自由穿梭的“制度之门”，与其留下这样的空子可钻，不如干脆不开启这道门。

根据《征信业管理条例》，个人不良信息的保存期限自不良行为或事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。这意味着，如果在五年内保持良好的信用行为，这些不良信息将会在五年后消失无踪。例如，如果一笔贷款应在5月1日还款，但一直逾期到10月1日才偿还，那么从10月1日开始计算，五年后此记录将被删除。

然而，如果失信者主动纠正了失信行为，是否应该允许其进行“信用修复”，消除失信记录呢？一种立法设想是，当信息主体主动纠正失信行为并消除了不利影响时，原失信信息提供单位应出具书面信用修复记录证明。市信用平台应将该失信信息从平台查询界面上删除。

对于因信息被盗用或冒用而产生的不良记录，当事人应向公安机关报案，并到银行填写否认办卡或贷款的声明书。同时，银行将启动最长三个月的调查处理期。一旦确认贷款或信用卡与客户本人无关，银行将立即修改客户的征信记录。

对于因欠年费引起的不良记录，虽然部分银行已开始不再上报年费欠费到征信系统，但仍有银行仍然上报。对于这种情况，客户可以到相关银行开证明，证明自己是因为年费欠费而造成的不良记录。一般来说，银行对于这种不良记录会持宽容态度。

1、对于因小金额欠款未还而造成的不良记录，大多数银行都提供了容差还款。例如，如果在5元或10元以内的零头未还，银行将免收罚金和滞纳金，但不良记录仍会被记录。“但是信用卡和贷款有所不同，只要持卡人还了最低还款额之后就视同正常还款，不会上征信系统。一般来说，最低还款额为账单金额的5%或者10%。”对于因零头欠款引起的不良记录，有银行可以为客户出一份相关说明。