基准利率：金融市场的核心参考，个人住房按揭贷款的影响及分类

一、基准利率定义

基准利率，即中国人民银行为货币市场、债券市场、信贷市场等所设定的指标性利率，为金融产品提供定价的重要参考。基准利率具有以下三个关键点：其由中国人民银行进行公布；商业银行等金融机构在制定各自的金融产品价格时，必须以基准利率为依据；基准利率是金融市场的重要组成部分，具有调控金融市场的作用。

二、基准利率的种类

（一）中央银行角度

从中央银行的视角来看，基准利率涵盖了法定准备金利率、超额准备金利率、对金融机构的贷款利率以及再贴现利率。法定准备金是商业银行为了保证兑现而存放在中央银行的资金，其利率越高，商业银行需要存放在中央银行的资金就越多。超额准备金则是超出法定准备金的部分，同样享有相应的利率。金融机构贷款是中央银行为维护银行资金流动合理充裕而开展的一项业务，金融机构需为此支付利息。再贴现则是中央银行购买商业银行手中的未到期票据，扣除利息后支付约定资金的过程，是商业银行获取资金的一种方式。

（二）商业银行角度

从商业银行的视角来看，基准利率主要分为存款基准利率和贷款基准利率。存款基准利率包括活期存款和定期存款，其中活期存款的基准利率一般为0.3%，定期存款则根据存款期限的长短有所不同。贷款基准利率包括固定贷款基准利率和市场报价贷款基准利率（LPR），其中固定贷款基准利率根据贷款期限长短有所不同，而LPR则是18家代表银行自行报价，每月20日更新一次，因此具有市场浮动性质和更高的灵活性。

三、个人住房按揭贷款的基准利率

个人住房按揭贷款的基准利率主要分为住房公积金贷款的基准利率和个人住房商业贷款的基准利率。住房公积金贷款的基准利率是全国统一的，分为五年以下（含五年）和五年以上两种，利率分别为2.75%和3.25%。如果是个人第二套住房贷款，那么基准利率会在这个基础上上浮10%。个人住房商业贷款的基准利率则参考的是LPR利率的两个品种，贷款银行自行选择其中一个品种进行参考定价。首套住房的贷款利率最低不低于同期LPR-0.2%，二套住房的贷款利率最低不低于同期LPR+0.6%。需要注意的是，基准利率只是一个参考利率，实际贷款利率还需要银行根据多种因素进行综合确定。